こんにちは、ヤマゴリです。
私は、日商簿記１級＋FP２級の者です。
その上、妻にも同じ価値観を持ってもらいたいとの願いで、
妻に”FP３級”取得をさせるという
なかなかの、家計最適化変態ヤロウです。
今日は、そんな私が「夫婦でお財布を別にする」というリスクについて、深掘りしていきたいと思います。
夫婦で別財布とは？
共働きが一般的になった今、家計を一つにまとめず「財布は別」というスタイルをとる夫婦も増えています。
- パートナーの収入を知らない
- 支払いの分担は曖昧
- 各自の自由に任せている
そんなケースも、実は意外と多いのです。
財布を合わせた家計管理が難しい理由
本来、夫婦の家計は財布を一つにした方が効率的に運用できます。
しかし現実には「別財布派」が減らない背景があります。
特に40代以降の夫婦は、すでに自分の生活スタイルやお金の使い方の習慣ができているため、
- 「今さら言い出しにくい」
- 「理解してもらえないかもしれない」
と考えてしまい、財布を合わせる行動に踏み切れないのです。
例えば、財布を別にしているからこその弊害の例がこちらです。
- amazonプライムを夫婦両方が支払っている。
- スマホは、「夫の支払い担当だから」と無制限に重課金してしまう。
- ”外食”は妻の支払い担当だからと、値段が高いものを買いたくなる。
こんな感じでしょうか？
支出が増える40代
40代を過ぎると、家計はさらに複雑になります。
- 子どもの教育費がかさむ
- 住宅ローンの返済が続く
- 老後資金の準備も必要になる
こうした状況下で家計の共有ができていないと、
- 効率的な貯蓄が難しい
- 将来の資産形成がしにくい
といったデメリットが大きくなります。
自由に使うお金は別でも、「家計のお金」だけは夫婦で共有しておきたいところです。
話し合いが鍵
私たちが経験したコロナ禍のように、突然の出来事で支出や収入の流れが変わることがあります。
- 会社の倒産
- 病気やケガ
- 想定外の支出
こうしたリスクに備えるためにも、夫婦での話し合いは欠かせません。
これからはNISA制度の拡充など、資産形成のチャンスも増えてきます。
強い「家計」をつくるためには、別財布ではなく効率的な仕組みづくりが必要です。
具体的な解決策（アクション３選）
では、夫婦で別財布を続けているご家庭はどうすればいいのでしょうか？
ここではすぐに始められるアクションを３つ紹介します。
1. 共通口座をつくる
生活費や教育費、住宅ローンなど「家庭に必要なお金」を管理するための口座を新しく作りましょう。
毎月決まった金額を二人で入金するだけで、透明性が高まり安心できます。
2. 年に一度は「家計会議」を開く
お正月や年度初めなどに、収入・支出・貯蓄状況を確認する時間を持ちましょう。
定期的に情報を共有することで、将来設計のズレを防げます。
3. NISAやiDeCoを夫婦で活用する
貯めるだけでなく「増やす」仕組みも重要です。
どちらか一人ではなく、夫婦それぞれがNISAやiDeCoを活用することで、資産形成のスピードが上がります。
ヤマゴリの異常な家計管理
一般的な家計管理は、上記に記載しました。
しかしながら、これでは”ぬるい””足りない”と思います。
私が実践しているものとしては、次のステップです。
貸借対照表を作る
まずは、家計の貸借対照表を作ります。
わからない方のためにご説明させて頂きますと、
”貸借対照表”とは、会社の預金、保険、などの財産と カード払い、住宅ローンなどの負債を
１枚の紙にまとめることです。
財産リストと言っても良いかもしれません。
これを作ります。
ヤマゴリの場合は、ここに妻名義の預金も含めて、家計を漏れなく計上します。
月次決算
次に、収入支出表の管理については、”月次決算”です。
どういうことか？
私の場合は、給料の振り込みが月末です。よって毎月1日〜31日を
一月と考えます。（ 20日に給料が振り込まれる人は21日〜翌月20日でもいいかもしれません。）
私の場合は、30日に数字が出揃い、それを翌月10日までに収入支出を計算し、
その月次の利益を算出します。
つまり、今、2025年11月27日です。
11月30日に 11月の月次が産出されますので、それを12月10日までにまとめます。
月次報告会
12月10日にまとめたものを、A4用紙の１枚ものにまとめまして
それを、奥さんと”月次報告会”を実施します。
”月次報告会”と題していますが、実際は10分〜15分程度で終わります。
ヤマゴリが読み上げを行い、妻が聞いていますが
読み上げる内容は
・収入金額合計
・固定生活費
・変動生活費
・ハッピー費（いわゆる娯楽費です。）
・将来への投資費
・純利益又は純損失
我が家では、消耗品、食費、コンビニ、スーパー、日用品、など細かい紐区分けをしてません。
費目はこれだけ（固定生活費、変動生活費、ハッピー費、将来への投資費）
細かく分けてもいいことがありません。
分ければ、分けるほど、分析がしづらくなるのと
家計簿をつけるのが面倒になります。
これくらいがちょうどいいのです。
”報告会”では、これらを読み上げた後
今後見込まれる、イベントの話をします。
多額のキャッシュアウトがあれば、ここで報告し合います。
すると、お互いに自然と、
”これだけの支出が来月見込まれているから、普段使いは控えめに”
的な空気になります。
あと、ポイントとして、支出の中で”使って良かったものサービス””買って後悔したものサービス”
を報告し合うようにしています。
満足度が高いものは、どんどん買ったほうが幸せになる。
逆に、買ってもの満足度が上がらなかったものは、買い控えて、
満足度が高いものを買うように
”お金の使い方”のレベルが上がっていきます。
中間決算報告会・本決算報告会
これもしてます。
長くなりましたので、機会があれば別記とさせて頂きます。
まとめ
夫婦で財布を別にするスタイルは珍しくありませんが、支出が増える年代に突入すると「非効率さ」が目立ってきます。
- 共通口座をつくる
- 家計会議を開く
- NISAやiDeCoを活用する
この３つのアクションを取り入れながら、効率的で安心できる家計づくりを進めていきましょう
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